Por si no lo sabías, que se mantengan las pensiones públicas depende de una población cada vez más envejecida, con menos natalidad y una alta tasa de paro, España tiene un gasto público disparado con destino a partidas más que cuestionables y las pensiones suponen un porcentaje bastante importante de los presupuestos generales del estado.

Te están mintiendo los políticos y los medios cuando te dicen que las pensiones son sostenibles. 

La respuesta es simple matemática, sumar y restar, en este artículo me voy a enfocar en ayudarte a que tu jubilación dependa de ti y no de un Estado con miras cortoplacistas.

• Qué tienes que hacer si tienes entre 20 y 40 años:

No te relajes porque estás en unos de los mejores años para lograr una buena jubilación.

Independiente de si tienes compromisos financieros o familiares, partiría de una planificación financiera sólida:

Para corto plazo (vista a 1 o 2 años):

Debes buscar tener un colchón de emergencia, 5/6 meses de gastos fijos mínimo.

Para medio plazo:

Posiblemente tengas diferentes objetivos en mente, por lo tanto, lo principal es buscar la disponibilidad de tu ahorro para cogerlo en cualquier momento de los próximos 10 – 15 años y buscar una rentabilidad que supere a la inflación para que cuanto más haya crecido en este tiempo, mejor. Porque imagino que, si quieres comprarte una casa, cuanto antes mejor ¿verdad?

Para ello tendrás que tener en cuenta tu perfil de riesgo:

– Si eres alguien con poca aversión al riesgo: Puedes concentrar tu ahorro en una cartera de 3/4 fondos de inversión de renta variable buscando potenciar la rentabilidad e incluso diversificando invirtiendo en bolsa en acciones cotizadas de empresas concretas (previo estudio de las mismas), y puedes añadir otros activos de mayor riesgo, como puede ser la inversión en criptomonedas sólidas y con fundamentales fuertes… pues a mayor volatilidad, mayor rentabilidad.

– Si tienes un perfil moderado – arriesgado: Lo ideal si tienes un perfil de riesgo moderado es buscar una inversión equilibrada, por ejemplo, a través de inversión directa en una variedad amplia de fondos de inversión mediante una gestión de tu patrimonio, ya sea a través de una sociedad de valores que permitan una gestión de carteras, un buen PIAS o un unit-linked, donde la clave será la diversificación y la seguridad de tu capital. A mayor distribución entre diferentes empresas y activos menor es el riesgo de tu cartera.

Ahora, si tiendes hacia un perfil agresivo más que a moderado, me centraría en concentrar mi cartera en fondos de inversión de renta variable sectoriales o por países, dándole un peso mayor a estos que a otros activos que también podrías incluir en tu cartera, como acciones o Bitcoin, lo puedes hacer tú o mediante un servicio de gestión de carteras.

– Si tienes un perfil conservador: lo mejor es la búsqueda de la preservación del capital por encima de la inflación, una gestión de carteras moderada – conservadora, PIAS o Unit-linked con perfil moderado – conservador y vas a ir bien, me olvidaría de depósitos fijos donde perderás sí o sí.

Y por supuesto, siempre puedes combinar la inversión que tengas en este apartado de medio plazo (generalmente más atrevida) con la que tengas en el apartado de largo plazo.

Para largo plazo:

El largo plazo se corresponde con 25 – 30 años vista, es decir, tu jubilación.

Para el largo plazo lo que buscaremos será seguridad para tu capital y también una rentabilidad. 

Sin embargo, la rentabilidad que quieras al principio no será la misma que quieras al final, porque el riesgo cuando estés a punto de jubilarte, lo querrás cuanto menos, mejor (a no ser que no te importe claro…).

Por lo tanto, una vez planteada la planificación, tu largo plazo dependerá de tu edad, si tienes 25 años podrás buscar una estrategia más atrevida al principio y moderarla con el paso de los años, o una estrategia moderada si tienes 35 y mantenerla así hasta que te jubiles y bajarla a conservadora entonces o hacerte una renta vitalicia.

Las herramientas idóneas con las que contamos en España son varias, puedes plantear tu largo plazo y tu jubilación mediante fondos de inversión tanto gestionados como indexados.

Sin embargo, la mayoría de las personas no somos disciplinadas y si vemos una casa que nos gusta y que con nuestro plan de medio plazo en el que tenemos 60.000€ no nos llega… y vemos que en nuestro plan de largo plazo tenemos otros 60.000€, si estamos invertidos en fondos de inversión donde la disponibilidad es inmediata ¿qué harás? posiblemente cogerlo, seguro.

Y si lo coges, tendrás una bonita casa pero has echado por tierra tu jubilación y tendrás que depender del Estado, pero se supone que por eso estás leyendo este artículo.

Por eso, las herramientas más adecuadas para el plan de largo plazo son aquellas que te impiden disponer del dinero en el corto plazo, ya sea por coste, limitaciones o penalizaciones los primeros años, como pueden ser los planes de pensiones o los planes indivuales de ahorro sistemático (PIAS) con enfoque de largo plazo.

Ambos invertirán en fondos de inversión de manera diversificada para buscar seguridad a tu dinero y además podrás moderar el riesgo, desde atrevido al principio a conservador al final y también disponen de ventajas fiscales que no tienen los fondos de inversión en sí mismos, y si preguntas mi opinión, ya que para los planes de pensiones el aporte está limitado a 1.500€ al año a partir de 2022, por mejor gestión y mejores ventajas fiscales, los PIAS (aunque no cualquiera, pregúntame por el mejor PIAS del mercado).

De esta manera tendrías una planificación perfecta, tendrías una buena jubilación y podrás decidir tú cuándo jubilarte.

¿Y si tienes 20 años o menos?

Yo me centraría en formarme para poder generar un flujo de efectivo importante en el futuro pero no me olvidaría de poner parte del salario que estuviese generando en un fondo indexado y me olvidaría, como digo, la formación es la mejor inversión, y es en la formación donde deberías centrar todo tu esfuerzo.

Para finalizar, si has llegado hasta aquí, es que realmente te interesa este tema del que muchos no se atreven a hablar, te agradezco tu tiempo, y si quieres saber qué hacer porque aún no lo tienes claro, puedes solicitar una reunión gratuita de orientación, estaré encantado de reunirme contigo.

Te recomendaré diferentes soluciones de inversión adecuadas a ti, así cómo, estableceremos una planificación financiera sólida enfocada en tus características individuales.

No lo dudes, reserva ahora. El tiempo es oro.